العلاقة القانونية للمصرف ( البنك ) والعميل

ان العلاقة بين العميل والمصرف هي علاقة تعاقدية ذات شقين هما واجبين

( المصرف نحو العميل – العميل نحو المصرف )

سنتحدث عن الواجبات بإيجاز

أولاً:- واجبات البنك أو المصرف اتجاه العميل

١-  الواجب الاول هو واجب دفع الشيكات

ولكن القانون وضع شروط لهذا الواجب لا بد توفرها :-

أ/ ان يكون بالمصرف رصيد على الاقل يغطي مبلغ الشيك .

ب/ ان يكون الشيك من حيث الشكل مقبولاً قانونيا .

ج/ يجب ألا يكون الشيك المسحوب قد مرت عليه أكثر من سته أشهر وذلك من تاريخ استحقاق الشيك داخل دولة قطر فإذا كان مسحوبا خارج دوله قطر ومستحق الوفاء فيها وجب تقديمه خلال ثمانية أشهر على الأكثر.

اذا اكتملت هذه الشروط واخل المصرف بهذا الواجب فإنه يكون مسؤول مسؤولية عقدية لإخلاله بالعقد وتقصيرية لاشانة السمع، والتعويض يكون على الخسارة فعلى العميل اثبات الضرر الفعلي والمادي من جراء اخفاق البنك في الصرف فإذا لم يثبت الضرر فيعوض تعويض اسمي.

٢- الواجب الثاني هو واجب الالتزام بدفع الشيكات من خلال سلطة العميل ،

فيجب على المصرف دفع الشيكات من خلال سلطة العميل وينقطع هذا الواجب في اي من الحالات الاتية :

أ/ اذا علم البنك أو المصرف بوفات العميل أو جنونة وبالتالي يتعامل البنك مع ورثته او من يتولى أمره.

ب/اذا علم المصرف بأن عريضة افلاس رفعت ضد العميل او ان هنالك قرار افلاس صدر ضد العميل من المحكمة ضده حيث يكون التعامل مع مدير التفليسة.

ج/اذا صدر قرار بالحجر ضد العميل فيتعامل البنك مع القيم .

د/ اذا صدر قرار من العميل بإيقاف الدفع وذلك من خلال القضاء أو وكالة النيابة .

هـ/ اذا انطوى التعامل بالشيك على الغش والخداع او خيانة الامانة وذلك حسب ما تقرره المحكمة او النيابة.

٣-والواجب الثالث من واجبات البنك نحو العميل هو واجب ايقاف دفع الشيكات.

من أهم الواجبات التي تفرضها علاقة البنك بالعميل هو واجب البنك الخاص للعميل بتنفيذ أوامر العميل بوقف صرف الشيكات متى ما طلب العميل ذلك ويقيد ذلك على حسب المنشورات واللوائح التي يصدرها مصرف قطر المركزي.

٤-الواجب الرابع يجب على المصرف تحصيل الشيكات لمصلحة العميل،

والبنك ملزم ضمنياً حسب العلاقة التعاقدية التي بينه وبين العميل بتحصيل قيمة الشيكات المسحوبة لصالح العميل نيابة عنة وذلك اما في حساب العميل في نفس المصرف او عن طريق المقاصة في مصرف اخر .

٥-الواجب الخامس هو وجوب المصرف ان يتعامل بسرية تامة مع حساب العميل.

تعتبر المحافظة علي سرية الاعمال المصرفية للعميل من اهم واجبات البنك التي تنشئ بموجبها العلاقة التعاقدية التي بينه وبين العميل،ولكن هنالك حالات تعد استثناءً لهذه القاعدة العامة والتي نص عليها  قانون مصرف قطر المركزي وتنظيم المؤسسات المالية رقم ١٣ لسنة ٢٠١٢  .

تستثنى من أحكام متطلبات السرية المنصوص عليها في مبدأ سرية الاعمال المصرفية الحالات التالية:

  • الإبلاغ المحدد عن المعلومات بموجب أحكام قانون مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب المشار إليه.
  • الإفصاح عن المعلومات أو البيانات، التي يتطلبها عمل موظفي المصرف للقيام بمهام أعمالهم المنوطة بهم، أو التي يرى المصرف ضرورتها لأداء مهامه ووفقاً لتعليماته.
  • الإفصاح من قبل البنوك بناءً على طلب الجهة القضائية المختصة، عن كل أو بعض المعلومات أو البيانات المتعلقة بالعملاء أو شؤونهم ومعاملاتهم، وذلك لتوفير الأدلة القضائية في نزاع قائم بين البنك والعميل بشأن تلك المعاملات.
  • اصدار إفلاس العميل بموجب حكم قضائي نهائي.

   المعلومات الإحصائية المتعلقة بالحسابات إذا ما نشرت بشكل مجمع أو دوري، أو المعلومات العامة ذات الصلة بها، وسواءً أكان ذلك النشر كلياً أم جزئياً، شريطة ألا يؤدي ذلك إلى الكشف عن هوية العميل أو أي شيء يتعلق بشؤونه شهادة أو بيان بأسباب رفض شيك بناءً على طلب صاحب الحق.

  • في حالة إعلان المالية أو المصرفي.
  1. الواجب السادس والاخير من واجبات البنك نحو العميل هو الالتزام بتزويد العميل بكشف حساب

يجب على المصرف حسب الشروط الضمنية للعقد الذي بينه وبين العميل ان يقوم بتزويد العميل بكشف حساب متى ما طلب منه ذلك.

ثانياً:- واجبات العميل نحو المصرف

كما ان هنالك واجبات للبنك تجاه العميل فهنالك واجبات ايضاً من العميل اتجاه المصرف وهي كالاتي

أ/ واجب الحيطة والحذر اللازمين .

يجب على العميل توخي الحيطة والحذر وكذلك العناية والدقة اللازمين في تحرير الشيكات والتي تتمثل في الاتي :

١-المحافظة على دفتر الشيكات في مكان امن .

٢-الاحتفاظ بأي معلومات عن الرصيد بعيداً عن دفترالشيكات .

٣-هدم استعمال اقلام الرصاص في كتابة الشيكات .

٤-عدم ترك مساحة بين ارقام مبالغ الشيكات منعاً للتزوير فيها .

٢-الواجب الثاني هو واجب التبليغ والاخطار.

يجب على العميل ان يخطر المصرف بأي تزوير او ضياع لو سرقة اوفقدان لشيك متى ما كشف العميل ذللك .

٣-الواجب الثالث والاخير هو واجب دفع رسوم الخدمات ،

ويحق للمصرف ان يتقاضى رسوم نظير الخدمات التي يقدمها للعميل

وهكذا قد شملنا جميع المحاور، لإزالت الشكوك والملابسات التي قد كانت خفية علي البعض فيما يخص العلاقة ما بين المصرف والعميل ،

ونتمنى نحن مكتب فهد الانصاري للمحاماة والاستشارات القانونية ان يكون الشرح قد كان وافراَ

تحياااااااااتنا

عبدالفتاح الأسيوطي